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一、什么情况下可以考虑退保

1、保险产品不合适

保险产品不合适分买错了保险和产品不划算两种情况。

①买错了保险：像本来想买医疗险，结果因为看到“意外医疗”这样的字样没看仔细就买了份意外险这种事不是没有，但还是很少;更多的买错保险发生在想买一份人身健康保障类保险，结果被保险销售员误导买了份理财险这一类情节中。

产品本身的人身保障少得可怜几乎没有，每年还要交几千甚至上万保费，那当然应该及时退保止损，虽然肯定有损失，但好过陷得越来越深。

②另外还可能是产品很不划算的情况：保额很低、保障的坑很多保费还贵，这样的情况是可以考虑退保去买更好的产品的。这和前面我举的原先拥有的产品已经很好，还有些“贪心”地想要更好的产品的例子还是有本质的差别的。

这类情况下，如果你年纪已经大了，或者健康情况已经较差了，我建议你不要退保。因为你买不到新产品的概率比较大，那样退保了你就一点保障也没有了。

2、保费支出过高

我一直强调，你的保费支出不应该影响你现在的生活，那不是保险该有的样子。不管是没有设计好保费支出占家庭收入的比例，还是家庭经济情况出现变化导致支付原保费变得吃力，当保费支出严重影响到你现在的生活时，是应该考虑选择性退保的。

如果是这种情况下的退保，我建议可以按照下面两种思路选择退保的产品：

一是你手上有多个险种，一堆产品，那么保留你现在保障需求最大的险种。如果相对而言你觉得身体状况下降，最担心生大病，那就保留重疾险、医疗险;如果相对而言你最担心孩子的教育支出，那就保留教育年金。当然，你应该保证你保留的产品的保费支出降到了合适的水平。

二是看某一险种现在的市场水平，选择退掉性价比明显已经落后的产品。比如你较早以前买了款年交保费1万，保额30万的重疾险，现在你发现1万保费普遍可以获得50万以上保额了，那么，现在健康状况没有异常，可以新买产品的前提下，你可以退掉老产品换新产品，那么30万保额的保费肯定比你原来的保费低。

二、退保可能会有什么损失

上面我说了想退保的情况，那么，我们买了保险又退保了，到底有哪些方面的损失呢?我总结了以下几点：

我一般是不建议大家心情不好就退保的，因为退保多多少少都会有一些损失。

1、只能拿回现金价值

根据《保险法》规定：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

保单的现金价值，是指带有储蓄性质的扣除原始费用后，保单所具有的保费现金价值。如果一定要列出现金价值的计算过程，可以简化地给出一个公式：

现金价值=所交保费-保险公司管理费及渠道推广费-风险保费+剩余保费所生利息

通常保单初期扣除的费用比较多，所以前几年保单的现金价值一般都会比较低。经常可以看到这样的案例，第一年交了几千甚至上万的保费，退保只拿回几百的。

直接造成较大的金钱损失，这是我建议大家退保应谨慎的一大原因。

2、失去保障

退保后，可能会由于身体健康条件的变化，已无法购买新的产品，从而失去保障。这种情况发生在离上一次投保时间比较长的情况下会比较常见，这是我建议大家退保应谨慎的另一大原因。

另外，如果退保后购买新产品，在新产品等待期内出险，就更加悲催。这一点我后面还会强调。

三、如何科学退保

当你判断，确实该退保了，那么退保时该注意些什么呢?

如果你是想退保后买更好的产品，那么，你应该先买新产品，等新产品的等待期过了之后再将旧产品退保。这样，就不会出现刚好在保障空窗期“中奖”的小概率大悲剧事件。

另外，除了直接退保，我为你介绍一种折中方式，作为方案参考。

这种方式叫做：减额交清。

减额交清什么意思呢?就是不想继续再交保费了，但也不要求退还现金价值，而是把现金价值当成往后的保费，保障还是有效，只是保额会减少。

举个例子

小A购买了一款保额为30万的产品，每年交4000元。几年后，缴费期还未满，但小A不想再继续交费了，和保险公司协商后，选择减额交清，后续不交费，但是保额仅为10万，保障责任仍在。

最后，我还是提醒大家，一般来说，不建议退保。一定要退保的朋友，请先选好替代的产品，并计算损失多少，买新产品能节约多少，进行对比，看是否划算再退保。

最初买保险时，一定要对自己负责，谨慎购买，不要听别人怂恿买根本不适合自己的产品。